Assicurazione perdita di guadagno malattia: diritti e attesa
Un'assicurazione di natura contrattuale
A differenza dell'assicurazione malattia di base, l'assicurazione d'indennità giornaliera in caso di malattia non è in Svizzera obbligatoria per i dipendenti a livello federale, salvo obbligo previsto da un contratto collettivo di lavoro o da un contratto individuale. Quando esiste, rientra il più delle volte nella legge federale sul contratto d'assicurazione (LCA), il che la distingue dalle assicurazioni sociali disciplinate dalla LPGA.
Il termine di attesa
Il termine di attesa è il periodo, definito dal contratto d'assicurazione, durante il quale nessuna prestazione viene versata dopo l'inizio dell'incapacità lavorativa. La sua durata varia a seconda dei contratti, generalmente da alcuni giorni a diverse settimane: occorre riferirsi alle condizioni generali del contratto interessato per conoscere il termine applicabile.
La durata delle prestazioni
La durata durante la quale l'indennità giornaliera viene versata è anch'essa fissata dal contratto, il più delle volte limitata a una durata massima di diversi mesi fino a qualche anno a seconda del prodotto assicurativo sottoscritto. Questa durata si articola con l'obbligo di mantenimento del salario da parte del datore di lavoro previsto dall'art. 324a CO in assenza di tale assicurazione.
L'articolazione con l'obbligo legale del datore di lavoro
In assenza di assicurazione d'indennità giornaliera per malattia, il datore di lavoro resta tenuto a versare il salario per un tempo limitato in caso di impedimento al lavoro senza colpa del lavoratore (art. 324a CO), con una durata che dipende dall'anzianità e varia secondo le scale cantonali usuali.
Domande frequenti
L'assicurazione d'indennità per perdita di guadagno malattia è obbligatoria?
In linea di principio non è obbligatoria a livello federale per i dipendenti, salvo se un contratto collettivo di lavoro applicabile o il contratto di lavoro individuale lo prevede.
Cos'è il termine di attesa?
Il periodo, fissato dal contratto d'assicurazione, durante il quale nessuna indennità viene versata dopo l'inizio dell'incapacità lavorativa. La sua durata dipende interamente dalle condizioni contrattuali sottoscritte.
Cosa succede se il mio datore di lavoro non ha sottoscritto un'assicurazione d'indennità giornaliera?
Resta tenuto, secondo l'art. 324a CO, a versare il salario per un tempo limitato in caso di incapacità lavorativa senza colpa del lavoratore, con una durata che dipende dall'anzianità e dalla scala cantonale applicabile.